Иски по страхованию жизни

Страхование жизни — это договор между физическим лицом (страхователем) и страховой компанией (страховщиком). При наступлении смерти страхователя его близкие (выгодоприобретатели, или бенефициары) смогут получить определённую сумму денег.

Бенефициаром может быть и сам клиент, если он получит инвалидность. Возмещение по страховке обеспечивает покрытие расходов на специальную помощь.

В общем и целом, полис страхования жизни является хорошим средством финансовой поддержки. Компании часто страхуют своих сотрудников по групповым программам, но такой договор можно заключить и в частном порядке.

Закон о страховании в Израиле

Закон «О договоре страхования» 1981 года ориентирован на защиту прав потребителей. Он накладывает ограничения на страховщиков и на средства правовой защиты, которые они могут использовать.

В то же время, он позволяет страховщикам отказываться от обязательств, если со стороны страхователя имело место искажение фактов, неуплата страховых взносов или несвоевременное уведомление. Таким образом смягчается типичный дисбаланс силы между страхователем и страховщиком.

Закон обязывает страхователя отвечать на вопросы страховщика исчерпывающе и правдиво. Намеренное сокрытие фактов будет истолковано в пользу страховой компании. Например, если клиент не признается в том, что курит, то размер страховых выплат ему может быть уменьшен.

Здесь нужно отметить, что израильское законодательство предусматривает принцип пропорциональной правовой защиты в отношении нарушений условий договора и обязанности раскрытия информации.

Иными словами, у страховой компании есть мало возможностей для того, чтобы полностью отказаться от выплаты. Но суд может признать, что клиенту будет выплачена меньшая сумма.

И ещё одно важное замечание. Страховщик обязан доказать, что несоблюдение условий договора со стороны клиента привело к увеличению страховых рисков. Если страховая компания не сможет это подтвердить, то суд обяжет её выплатить страховое возмещение в полном объёме.

Закон также обязывает страховщика документировать процесс согласования условий договора. Это важно, потому что бывают случаи, когда страхователь обнаруживает существенную разницу между тем, что ему обещала страховая компания, и что на самом деле написано в договоре страхования.

Причины подачи исков по страхованию жизни к страховым компаниям в Израиле

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком. Страхователь платит фиксированную премию, а взамен страховщик предлагает финансовое покрытие убытков.

Когда происходит страховой случай, страховщик обязан выплатить страховую премию — полностью или частично, в зависимости от условий договора. Например, если человек был застрахован от несчастного случая, то если он сломает руку, это будет считаться страховым случаем. И страховщик (страховая компания) должен выплатить возмещение.

При разных видах страхования страховые случаи различаются. В страховании здоровья это, как правило, травмы и тяжёлые заболевания, в страховании жизни — потеря трудоспособности или смерть застрахованного.

В большинстве случаев страховые компании без проблем выплачивают клиенту причитающиеся деньги, но иногда они отказываются платить или предлагают меньшую сумму покрытия.

Отказ в выплате страхового возмещения

Мошенничество или намеренное сокрытие или искажение фактов со стороны клиента (страхователя) позволяет страховой компании (страховщику) в одностороннем порядке расторгнуть договор и отказаться от исполнения обязательств.

Если страховщику стало известно о таком случае, он имеет право расторгнуть полис, уведомив об этом клиента в письменной форме за 30 дней. Ранее выплаченные страховые взносы будут ему возвращены, если только суд не решит, что клиент имел намерение обмануть страховую компанию.

Страховая компания также вправе не покрывать страховой случай, возникший из-за ранее существовавшего заболевания. Например, если у человека была кардиологическая болезнь в момент оформления полиса, то инфаркт не будет расцениваться как страховой случай. Но такое возможно лишь при условии, что в полисе была сделана отметка. Если нет — страховщик обязан выплатить возмещение.

Существует два типа таких особых отметок (ограничений):

1. Общее ограничение, которое распространяется на любого человека, подписавшего договор. В этом случае в договоре будет написано, что покрытию не подлежат страховые случаи, обусловленные уже имеющимися заболеваниями или состояниями. Такое ограничение действует только 1 год.
2. Специфическое ограничение, когда в договоре идёт речь о конкретном страхователе и его состоянии. Такое ограничение действует в течение всего периода страхования.

Ещё одним основанием для отказа в выплате будет самоубийство страхователя или его намеренные действия, которые привели к ухудшению здоровья.

Выплата страхового возмещения может быть отменена и в том случае, если возникнет спор о бенефициаре (выгодоприобретателе): человеке, который получает деньги по страховке после смерти страхователя. Например, если злоумышленник обманом убедил страхователя вписать его в полис в качестве бенефициара.

В частности, Закон «О договоре страхования» предусматривает, что страхователь обязан ответить на вопросы страховщика, представленные ему в письменной форме — например, в виде анкеты. И если, скажем, у клиента имелось заболевание, не упомянутое в этой анкете, то страховая компания не вправе отказать ему в возмещении, даже если страховой случай будет связан с этим заболеванием.

Следует также знать, что по умолчанию страховой агент (брокер) представляет сторону страховщика, поэтому любая информация, которую агент получит от клиента, может быть использована страховой компанией в свою пользу. Например, агент может сообщить, что клиент курит и скрыл эту информацию от страховщика.

Но этот же факт — то, что брокер является агентом страховщика, — на суде является доводом в пользу клиента.

Нарушение условий договора страхователем или страховой компанией

Страховые компании предпочитают зарабатывать деньги, а не отдавать их, поэтому они всегда стараются найти лазейки, если речь идёт о крупных выплатах. Миллионы людей во всём мире из-за этого вынуждены подавать иски по страхованию жизни. Израиль — не исключение.

Споры часто возникают по причине того, что каждая сторона по-своему понимает условия договора.

Закон «О договоре страхования» предусматривает следующие принципы толкования условий договора страхования:

• Намерения сторон трактуются буквально, как это изложено в договоре.
• Если установить истинное намерение сторон невозможно, то суд будет полагаться на общепринятую практику других страховщиков и условия, которые действуют в таких типах страхования.
• Если одно толкование придаёт договору силу, а другое — аннулирует его положения, то предпочтительным считается первое.
• Суды в принятии решения опираются на «доктрину разумных ожиданий» страхователя.

Закон запрещает включать в договор страхования те положения, которые ограничивали бы права страхователя, приводили к существенному уменьшению покрытия или противоречили бы действующему законодательству. Если в договоре будет обнаружен такой пункт — это может стать поводом для иска.

Но, кроме этого, встречаются и явные нарушение условий договора, которые допускают как клиенты, так и страховые компании. К примеру, клиент вовремя не заплатил страховой взнос, или страховщик перечислил возмещение с задержкой.

Споры о размере выплат

Иногда бывает так, что человек рассчитывал получить по полису одну сумму, а получает совсем другую, гораздо меньшую. Это не обязательно связано с мошенничеством со стороны страховой компании.

Например, при страховании от несчастного случая термин «несчастный случай» охватывает очень широкий спектр инцидентов, от вывихнутого пальца до травм головы и переломов конечностей.

И компенсация каждый раз рассчитывается, исходя из следующих критериев:

• Тяжесть повреждения;
• Нарушенная функциональность;
• Общее время нетрудоспособности;
• Вероятность наступления негативных последствий для здоровья.

Конечно, страховщики тоже не всегда бывают честны и стараются всеми силами минимизировать свой финансовый ущерб. Поэтому они могут занижать выплаты, квалифицируя, например, рану как незначительный порез.

Чтобы избавить себя от необходимости судиться со страховой компанией, нужно при обращении к врачу требовать тщательной фиксации всех повреждений с подробным их описанием. Нужно также хранить все документы, связанные с лечением, уходом за больным и восстановлением, включая счета за лекарства.

Процедура подачи иска к страховой компании в Израиле

Если человек считает, что страховая компания действует в отношении него несправедливо, что она занижает сумму компенсации или не выплачивает средства в полном объёме, он может обратиться за помощью на сайт страхового комиссара.

Большинство споров между сторонами улаживается в досудебном порядке, путём переговоров между страхователем и страховщиком и юристами, которые их представляют.

Если сторонам не удалось прийти к соглашению, то исковое заявление направляется в суд. Первой инстанцией являются мировые суды, где рассматриваются дела на сумму до 2,5 миллиона шекелей. В качестве апелляционной инстанции выступает окружной суд. А если иск превышает эту сумму, то первой инстанцией будет окружной суд. Апелляция же в этом случае направляется уже в Верховный суд.

Основные сложности и проблемы при подаче исков

Если клиент решит действовать самостоятельно, он должен быть готов к тому, что его иск будет отвергнут юристами страховой компании ещё на стадии предварительного слушания.

Люди, незнакомые с юридической казуистикой, часто теряются под напором доводов, которые приводят адвокаты противоположной стороны. Адвокаты могут заявить, что произошедший с человеком инцидент не попадает под определение страхового случая. Они могут оказывать психологическое давление, утверждая, что страхователь намеренно умолчал о своём состоянии, когда подписывал договор.

У обычного человека будут сложности и с правильным составлением иска, в котором нужно не просто учесть все детали, но и подать их так, чтобы у суда не возникло никаких сомнений в обоснованности требований.

Обязанности страхователей и страховых компаний

Страхователь обязан предоставить точную и правдивую информацию о себе и состоянии своего здоровья: возраст, имеющиеся и перенесённые ранее заболевания, вредные привычки, наличие алкогольной или наркотической зависимости.

Страхователь также должен вовремя и в полном объёме производить уплату страховой премии.

На него возлагается и ответственность за уменьшение и предотвращение убытков. Например, если он пренебрегал разумными мерами предосторожности (купался в море во время шторма и пр.), страховая компания вправе уменьшить ему сумму выплат или вовсе в них отказать.

Обязанности страховщика:

• Страховщик несёт ответственность за выплату страхового возмещения, причём в установленные законом сроки.
• Также страховщик обязан дать страхователю разъяснения по поводу любого пункта договора или методики расчёта страховых выплат.
• И обязан рассматривать претензии клиента и предоставлять объяснение в случае её отклонения.

Зачем нужно привлекать адвоката по иску к страховой компании в Израиле

Иски против страховых компаний — это очень сложное дело для обычного человека, потому что на этом поле ему противостоят юристы, годами оттачивающие своё мастерство в судебных спорах.

Эти юристы могут использовать различные тактики, чтобы затянуть процесс и убедить истца в том, что он никогда не сможет выиграть дело. Они завалят суд запросами на предоставление дополнительной информации и будут оспаривать каждый довод истца.

Адвокат поможет сформировать доказательную базу: оригиналы договоров и полисов страхования, чеки об уплате страховых взносов, медицинские документы, переписку со страховщиком и другие документы. Всё это значительно повысит шансы на благоприятный исход дела.